Quando uma empresa pede dinheiro emprestado para ser reembolsado em uma data futura com juros, isso é conhecido como financiamento de dívida. Pode ser na forma de um empréstimo garantido ou não garantido. Uma empresa pega um empréstimo para financiar um capital de giro ou uma aquisição.
Dívida significa a quantia de dinheiro que precisa ser reembolsada e financiamento significa fornecer fundos para serem usados em atividades comerciais. Uma característica importante no financiamento de dívidas é o fato de que você não está perdendo o controle da empresa. O financiamento da dívida é uma atividade com prazo determinado em que o mutuário precisa pagar o empréstimo junto com os juros no final do período acordado. Os pagamentos podem ser feitos mensalmente, semestralmente ou no final do prazo do empréstimo.
Se uma empresa precisa de um grande empréstimo, o financiamento por dívida é usado, onde o proprietário da empresa vincula alguns dos ativos da empresa e, com base na avaliação desses ativos, o empréstimo é concedido.
Vamos entender o financiamento da dívida com a ajuda de um exemplo. Se uma empresa requer um empréstimo de R$10.000, ela pode levantar o capital vendendo títulos ou notas a investidores institucionais. O financiamento de dívidas é uma forma cara de captar recursos, porque a empresa precisa envolver um banqueiro de investimento que estruturará grandes empréstimos de forma sistemática. É uma opção viável quando os custos de juros são baixos e os retornos são melhores.
Uma empresa financia uma dívida porque não tem que colocar capital próprio. Mas dívida em excesso também é arriscada e, portanto, as empresas precisam decidir um nível (índice dívida / patrimônio) com o qual se sintam confortáveis.
Para sair da dívida , você precisa de um plano e de executá-lo. Para ajudar, a nossa equipe compartilha estas 8 maneiras de como saldar dívidas e deixar alguns, senão todos, de seus encargos financeiros para trás:
Mantenha esta lista de verificação onde você possa ver – como a porta de sua geladeira ou seu quadro de visão, se você tiver um, e estabeleça uma meta para verificar uma tarefa da lista regularmente. Com mais frequência, se você quiser diminuir o endividamento mais rapidamente.
1. Reúna seus dados
Para começar a saldar dívidas, comece sabendo onde você está. Você quer ter uma imagem completa. Aqui está o que você precisa para obter:
- Seus extratos de contas mais recentes para todos os cartões de crédito e empréstimos, incluindo empréstimos estudantis.
- Seus relatórios de crédito , para que você possa verificar a precisão e identificar todas as dívidas registradas.
- Sua pontuação de crédito para descobrir se você está qualificado para reduzir as taxas de juros ou para um empréstimo de consolidação da dívida.
2. Faça uma lista de suas dívidas e receitas
Depois de ter seus dados em mãos, faça uma lista de todas as suas dívidas, certificando-se de incluir:
- Nome do credor;
- Saldo devedor;
- Pagamento mensal mínimo;
- Taxa de juros;
A seguir, liste quanto você precisa pagar para zerar o saldo da dívida dentro de três anos ou qualquer que seja o seu prazo. Lembre-se de incluir itens não listados em seus relatórios de crédito, como empréstimos familiares, contas médicas e contas recorrentes, como mantimentos e serviços públicos.
E saiba o seu salário líquido mensal. Esta é a linha de base com a qual você deve trabalhar para pagar essas dívidas e comprar mantimentos e coisas assim. A quantia também lhe dará uma ideia se você precisa aproveitar as vantagens das formas 4 e 5 abaixo – ou quanto você precisa considerar as formas 4 e 5.
3. Reduza suas taxas de juros
Os juros sobre empréstimos ou cartões de crédito podem fazer com que a tentativa de saldar as dívidas pareça uma corrida perdida. Quanto mais você deve, mais juros são cobrados e mais você deve. E o ciclo continua.
Se você se encontrar com mais dívidas de cartão de crédito ou de empréstimos do que pode suportar, uma maneira de pelo menos começar a vencer essa dívida é pagar menos juros, se possível. Aqui estão algumas maneiras de reduzir suas taxas de juros.
Obtenha um cartão de crédito com uma taxa de juros mais baixa
Dependendo da sua classificação de crédito, você pode se qualificar para um cartão de crédito que tenha uma taxa de juros melhor do que a do seu cartão atual. Melhor ainda, você pode se qualificar para um cartão de crédito com uma taxa de juros introdutória de 0% por 12 ou mais meses.
Você precisa de uma classificação de crédito pelo menos boa para as melhores chances. Se você não sabe qual é a sua taxa de crédito, você pode obter sua pontuação de crédito nos sites dos serviços de proteção ao crédito.
Se sua classificação de crédito é boa ou melhor, olhe para um cartão de crédito de taxa baixa e veja se você pode bater sua taxa atual.
Aqui está o que pode significar uma taxa de juros mais baixa do cartão de crédito. Digamos que você tenha um empréstimo ou cartão de crédito com saldo de R$ 5.000, faça pagamentos de R$ 200 e não cobre mais nada no cartão:
- Com uma taxa de 15,24%, você será cobrado R$ 1.054 de juros e pagará o saldo em 31 meses.
- Com uma taxa mais alta de 29,96%, você será cobrado R$ 2.937 e pagará o saldo em 40 meses.
Isso é uma diferença de R$ 1.883 e 9 meses de pagamentos. Até mesmo reduzir sua taxa de juros em alguns pontos percentuais pode fazer uma grande diferença na rapidez com que você pode se livrar das dívidas.
Nesse mesmo cenário, se você pagasse R$ 50 extras por mês, para um total de R$ 250 por mês, você pagaria o saldo em 24 meses a 15,24% de taxa e pagaria R$ 805 de juros. Com uma taxa mais alta de 29,96%, você pagaria o saldo em 29 meses e pagaria R$ 2.014 de juros. Pagar apenas R$ 50 extras por mês pode reduzir de 7 a 11 meses de pagamentos e poupar um pouco de juros.
Você também pode negociar com o emissor do cartão de crédito para obter uma taxa mais baixa no cartão atual.
Obtenha um cartão de crédito de transferência de saldo com uma taxa de juros mais baixa ou taxa de introdução de 0%
Outra opção é obter um cartão de crédito de transferência de saldo com uma taxa de juros mais baixa. Um cartão de transferência de saldo permite que você transfira saldos do seu cartão antigo para o novo.
Se aquele saldo de R$ 5.000 em um cartão a até 29,96% puder ser transferido para um com 0% de juros por 18 meses, você terá mais R$ 1.498 de juros a cada mês. E se você colocar esse dinheiro economizado, no saldo do cartão, você paga o saldo total de R$ 5.000 em apenas 7 meses!
Obtenha um empréstimo com uma taxa de juros mais baixa
Outra opção para se livrar de dívidas com juros altos é um empréstimo pessoal, outro empréstimo ou uma linha de crédito de hipoteca com uma taxa de juros mais baixa. Os empréstimos pessoais costumam cobrar taxas de juros mais baixas do que os cartões de crédito. E, se você tiver uma casa e puder aproveitar seu patrimônio, poderá obter uma taxa de juros ainda melhor.
Se o empréstimo para um carro for a causa de sua dívida, você poderá refinanciar um empréstimo de automóvel com taxas elevadas .
4. Pague mais do que você precisa
Não existe nenhuma lei que diga que você deve fazer apenas o pagamento mínimo mensal do cartão de crédito ou do empréstimo. Você pode pagar mais. No entanto, se você pagar seu financiamento antecipadamente, certifique-se de que não haja penalidade de pré-pagamento. E, para um empréstimo, certifique-se de que seus pagamentos extras vão para o principal e não para os juros.
Olhe para aquela fatura de cartão de crédito de R$ 5.000 para ver como fazer mais do que o pagamento mínimo pode ajudar. Se o seu pagamento mensal for R$ 114, você pagará naquele cartão por mais de cinco anos para quitá-lo. E você pagará um total de R$ 7.292 com R$ 2.292 de juros.
Aumente esse pagamento de R$ 114 para $ 300 e o cartão será liquidado em apenas 19 meses e você pagará apenas R$ 642 de juros.
O mesmo princípio se aplica a qualquer empréstimo – uma hipoteca, um empréstimo de carro ou uma linha de crédito.
5. Ganhe mais dinheiro
Outra forma de se livrar das dívidas é ganhar mais dinheiro. Isso não precisa significar um novo emprego ou um aumento – embora isso ajudasse. Pode significar simplesmente fazer uma tarefa paralela ou outra tática para adicionar algum dinheiro extra por um tempo.
6. Gaste menos dinheiro
O outro lado de ganhar mais é gastar menos. Idealmente, dependendo de quanto você precisa sair da dívida, você pode fazer as duas coisas. E há muitas maneiras de economizar um pouco que podem aumentar – desde comer fora um dia a menos por semana até pular o café da manhã ou levar seus próprios lanches ao cinema em vez de pagar R$ 30 por pipoca, doces e refrigerantes.
O dinheiro extra que você economiza – assim como qualquer extra que você ganha – pode ir direto para o pagamento de sua dívida.
7. Crie um orçamento e um plano de pagamento da dívida e cumpra-os
Antes e depois de ter reunido sua dívida total e decidido quanto a mais você pode pagar a cada mês e ter ajustado as taxas de juros e ganhos ou gastos, você quer ter uma meta e saber para onde está indo e como você ‘ está fazendo. Um orçamento e / ou um plano de gestão da dívida ou um plano de pagamento da dívida podem ajudar e não têm de ser complicados. Na verdade, muitos bancos e cooperativas de crédito online oferecem ferramentas de orçamento gratuitas.
Um orçamento mostra o que você está gastando, onde e onde faz mais sentido aplicar seu dinheiro, seja com juros economizados ou reais ganhos. Este último se torna seu plano de pagamento de dívidas. Pode ser parte do seu orçamento ou separado.
Uma boa maneira de abordar um plano de pagamento de dívida é pegar o número total de pagamento que você calculou no passo número 2 e usá-lo como uma meta para trabalhar por:
- Totalizando o valor de reembolso de três anos ou do prazo escolhido para todos os seus cartões de crédito.
- Somando os pagamentos mensais de todas as outras dívidas.
- Escrevendo o resultado como “Seu pagamento mensal total”.
Depois de ter isso:
- Determine se você pode pagar o Pagamento Mensal Total até que sua dívida seja quitada.
- Caso contrário, entre em contato com uma agência de aconselhamento de crédito e / ou advogado de falência para obter aconselhamento. Lembre-se, porém, de que a falência tem um grande impacto em sua pontuação de crédito e, se você conseguir fazer um plano de pagamento com seus credores, isso pode ser evitado.
- Se possível, escolha uma dívida para saldar primeiro . Comece pagando a dívida com a maior taxa de juros ou o menor saldo. Essa é a sua “dívida alvo”. Pagar primeiro a dívida desejada é conhecido como método da “bola de neve da dívida” ou “avalanche”.
- Configure o “pagamento automático” para o pagamento mínimo exigido para todas as dívidas, exceto sua meta.
- Pague o máximo possível para atingir a dívida desejada até que essa dívida seja paga.
- Escolha uma nova meta de dívida e pague mais em relação a ela, e assim por diante.
8. Enxugue e repita
Depois que seu orçamento e plano de pagamento de dívidas estiverem em andamento, não queira ficar muito confortável. Acompanhe seus gastos e hábitos de perto para ter certeza de que está progredindo. E faça ajustes quando necessário. Revisite seu orçamento e ajuste-o o quanto puder para manter o curso até que sua dívida seja paga.
Crie um Fundo de Emergência
Você pode pensar que, ao pagar dívidas, não tem dinheiro para economizar, mas economizar é importante. A vida acontece e, se acontecer alguma coisa, como perda do emprego, conta médica ou conserto de um carro, você precisa ser capaz de pagar.
O valor sugerido para um fundo de emergência é de três a seis meses de despesas. Se essa quantia não for possível, tente o valor de um mês, que ainda é um ótimo ponto de partida.
Quer você comece a economizar agora ou a pagar algumas dívidas primeiro, tenha como meta ter um fundo de emergência. Ao pagar sua dívida, você pode transferir parte do dinheiro que está usando para pagar dívidas na forma de criar uma conta poupança para emergências.
Cumpra
Assim como perder peso, perder dívidas leva tempo. Mas a diligência pode fazer isso acontecer. Não se preocupe se precisar fazer ajustes ao longo do caminho ou se você escorregar. Não se trata de uma solução rápida, é sobre assumir o controle e mudar seus hábitos e comportamentos para que você possa atingir seus objetivos financeiros.
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